隨著國際間的各種交流日益頻繁、便捷，台灣儼然已經是個小型的「地球村」，除了文化上的往來，經濟上的貨幣流通亦顯頻繁。例如，台灣學子匯款學雜費至國外學校、在世界各地努力打拚的台商將薪資匯回台灣、外籍配偶匯生活費給家鄉的父母……等。
然而，辦理完海外匯出或匯入匯款手續後，卻發現實際的金額短少了嗎？少則幾百塊，多至幾千塊，心中不禁納悶：「錢到哪裡去了？」
原來，辦理國際匯款，由於跨國銀行間的辦理程序規定，都需一筆手續費用，有些是辦理匯款手續時額外收取，有些則是直接從匯款金額中扣抵，導致實際匯入帳戶的金額短少。
國際消費者聯盟（CI）將2012年世界消費者日的活動主題訂為「倡議調降海外匯款手續費」，為響應本次的活動，消基會特鎖定國內銀行辦理「海外匯出／入匯款」的收費標準與差異性進行調查，自2012年2月中至3月初，抽樣30家銀行。調查結果發現，匯出匯款費用最高可達1,300元（不包括特殊狀況），匯入匯款費用最高則需800元。
消基會抽樣與調查說明
消基會根據中央銀行的「全國金融機構一覽表」中抽樣30家指定外匯銀行，包括本國銀行23家、外國銀行7家，以公文詢問各家銀行辦理「海外匯出／入匯款收費標準」，其中30.美商美國銀行因未申請辦理消費金融業務，故無本次調查內容相關資料，總計取得29家銀行的回覆結果。
調查項目主要針對以電匯方式辦理「國際匯出匯款」及「國際匯入匯款」所需費用，包含手續費及電報費。匯款方式則可選擇臨櫃辦理或是利用網路銀行，其支付費用皆有所不同。
另外，匯出款項至不同地區，亦可能有不同的收費標準，因此本次調查鎖定「港澳大陸」、「美國」、「日本」、「英國」四大地區為匯出目的及匯入國家，調查透過各家銀行匯款至該國的手續費用，以及由四大地區匯入本國銀行，消費者辦理匯款時所需的手續費。
海外匯款手續相關收費簡介
透過電匯方式（以電報通訊，完成匯款所需的資訊交換）辦理海外匯出匯款時，所需費用可大致分為「手續費」及「電報費」，手續費可分成三階段，分別為本國銀行收取「國外匯款手續費」、「中間銀行」收取「轉介手續費」，「對方行庫」所收的「解款手續費」；本國銀行收取的「國外匯款手續費」為本次調查項目。
在電報費部分，匯款銀行依客戶要求進行匯款可分為兩種方式，為Serial Payment及Cover Payment，簡單來說，即是一通（封）電報及兩通（封）電報，電報費就是一通電報或兩通電報所需的費用。通常海外匯款若只發一通電報，會經過中間銀行轉介，中間銀行直接從匯款中扣取一筆費用，導致匯款金額短少。若發兩通電報，則不需中間銀行轉介，會直接匯至消費者欲匯入的銀行，如果需要全額到行，即可選擇兩通電報方式進行匯款，但不保證使用兩通電報方式就能全額到行，還需視對方銀行處理方式而定。
因此本次調查消費者辦理海外匯出匯款手續費用，是計算「國外匯款手續費」及「一通電報費」之加總，不考量全額到行等其他特殊情況。
調查結果
一、海外匯出匯款費用匯至大陸最高可達1,300元；其他地區1,250元！
＊ 臨櫃辦理
辦理「海外匯出匯款」時，計算手續費的方式可分為兩種，一為按匯款金額一定比例收取，並設定最低、最高收費額度，另一方式則是收取一筆固定金額手續費。
（1）按匯款金額比例收費
多數銀行採用此方式，包括1.聯邦商業銀行、2.臺灣銀行、3.臺灣土地銀行、4.兆豐國際商業銀行、5.新加坡商星展銀行、6.華南商業銀行、7.臺灣中小企業銀行、8.第一商業銀行、9.彰化商業銀行、10.台北富邦商業銀行、11.玉山商業銀行、12.合作金庫商業銀行、13.台新國際商業銀行、14.渣打國際商業銀行、15.元大商業銀行、16.臺灣新光商業銀行、17.陽信商業銀行及18.京城商業銀行，共18家銀行，皆採按匯款金額萬分之5計算手續費，其設定最高收費額度也皆為新台幣800元，僅12.合作金庫商業銀行無收費上限。
電報費部分，上述18家銀行的費用也略有不同，1.聯邦商業銀行電報費450元為最高，13.台新國際商業銀行電報費400元為次高；14.渣打國際商業銀行電報費350元則是第三高，若是匯至大陸電報費則收500元。另有9家銀行電報費為300元，有5家電報費為220元，11.玉山商業銀行電報費200元最低。
總計此18家辦理海外匯出匯款的費用，最高為14.渣打國際商業銀行匯至大陸，費用1,300元，次高為1.聯邦商業銀行的1,250元，其餘最高收費介於1,000元至1,200元間；最低費用則介於300元至550元間。
手續費最低收費額度部份各有不同，最低收費額度設定最高者為18.京城商業銀行，為220元，次高收費額度則為200元，分別是12.合作金庫商業銀行、13.台新國際商業銀行、14.渣打國際商業銀行、15.元大商業銀行、16.臺灣新光商業銀行17.陽信商業銀行等6家。
而收費額度設定最低的銀行則是100元，包括1.聯邦商業銀行、2.臺灣銀行、3.臺灣土地銀行、4.兆豐國際商業銀行、5.新加坡商星展銀行、6.華南商業銀行、7.臺灣中小企業銀行、8.第一商業銀行、9.彰化商業銀行、10.台北富邦商業銀行及11.玉山商業銀行。
（2）固定金額收費
採用固定金額的銀行中，將手續費與電報費合計的有19.日商瑞穗實業銀行及20.瑞士商瑞士銀行，每筆收取1,000元，收費最高；28.泰國盤谷銀行則每筆計收600元。23.香港商東亞銀行手續費及電報費各收400元，共800元；29.上海商業儲蓄銀行則手續費每筆100元、電報費每通400元，費用共500元。僅收手續費的銀行是21.中國信託商業銀行每筆900元，22.花旗（台灣）商業銀行該行客戶每筆600元，非該行客戶每筆900元，25.匯豐（台灣）商業銀行及26.澳商澳盛銀行每筆600元；收費最低則是27.國泰世華商業銀行，僅收電報費每筆400元。
統整29家銀行收費情況可以看出，手續費介於100元至900元之間，甚至沒有上限，電報費則是介於200元至500元之間，各家銀行相關收費有很大的差異。
＊網路銀行辦理
由於網路普及，許多銀行紛紛推出網路銀行，除了方便手續費用也可能較為便宜。
本次調查的29家銀行中，僅7家未提供網路銀行海外匯出匯款服務，為1.聯邦商業銀行、5. 新加坡商星展銀行、17.陽信商業銀行、18.京城商業銀行、20.瑞士商瑞士銀行、23.香港商東亞銀行及28.泰國盤谷銀行。
（1）按匯款金額比例收費
網路銀行收費方式同樣可分為兩種，手續費採用按匯款金額一定比例計算之銀行共有8家，其中6家按匯款金額萬分之5計算，分別是6.華南商業銀行、7.臺灣中小企業銀行、8.第一商業銀行、9.彰化商業銀行、14.渣打國際商業銀行及15.元大商業銀行，其最高額度皆為800元；15.元大商業銀行及14.渣打國際商業銀行最低費用200元，其餘為100元。另外2家2.臺灣銀行及12.合作金庫商業銀行則是按匯款金額萬分之2.5計算，2.臺灣銀行最高收費上限為400元，無最低收費額度；12.合作金庫商業銀行最高收費上限600元，最低則是130元。
在電報費部分，14.渣打國際商業銀行匯至大陸500元、其他地區350元最高，15.元大商業銀行300元次高，2.臺灣銀行電報費225元為第三高，其餘電報費皆為220元。合計採用此方式辦理的費用，14.渣打國際商業銀行包辦匯至大陸與其他地區最高費用，分別為1,300元及1,150元。
（2）固定金額收費
而採固定金額方式收費之銀行，29.上海商業儲蓄銀行手續費每筆100元，電報費每通400元，費用共500元，3.臺灣土地銀行手續費同樣100元，電報費則為220元，共320元；11.玉山商業銀行及16.臺灣新光商業銀行手續費亦每筆100元、電報費每通200元，共計300元，惟16.臺灣新光商業銀行限定匯款金額不得超過50萬元。
19.日商瑞穗實業銀行手續費與電報費合計1,000元，13.台新國際商業銀行合計10元美金；10.台北富邦商業銀行匯至海外分行免費，匯至其他銀行合計20元美金。
僅收手續費的銀行為21.中國信託商業銀行每筆900元，22.花旗（台灣）商業銀行該行客戶每筆600元，26.澳商澳盛銀行每筆500元，25.匯豐（台灣）商業銀行每筆400元。4.兆豐國際商業銀行及27.國泰世華商業銀行則是僅收電報費300元。
採用固定金額收費銀行中，19.日商瑞穗實業銀行收取1,000元最貴，4.兆豐國際商業銀行、11.玉山商業銀行、16.臺灣新光商業銀行及27.國泰世華商業銀等4家，收取費用300元最低。
雖然部份銀行透過網路銀行辦理海外匯出匯款，可享有較優惠手續費用，但也有銀行維持與臨櫃辦理相同費用，包括6.華南商業銀行、7.臺灣中小企業銀行、8.第一商業銀行、9.彰化商業銀行、14.渣打國際商業銀行、15.元大商業銀行、21.中國信託商業銀行及29.上海商業儲蓄銀行，共8家。
＊匯款地區之差別
本次調查匯款目的地鎖定「港澳大陸」、「美國」、「日本」、「英國」四大地區，藉以了解匯款至不同地區，所需費用是否有所不同。調查結果顯示，多數銀行辦理匯出匯款手續，其費用不會因地區不同而有不同費用，多是「港澳大陸」有些特殊情況。
若是匯款至港澳大陸選擇使用中文匯款，所需費用皆每筆600元。2.臺灣銀行、11.玉山商業銀行及17.陽信商業銀行每筆費用分為手續費100元、電報費500元，27.國泰世華商業銀行為電報費600元，16.臺灣新光商業銀行則是手續費與電報費合計600元。
另外，14.渣打國際商業銀行匯款至大陸，手續費仍以匯款金額萬分之五計算，最低200元、最高800元，電報費為500元，合計最高可達1,300元。透過11.玉山商業銀行匯款至英國，若是匯款金額小於等值100英鎊，需加收電報費400元。
二、匯入匯款臨櫃辦理手續費價差最多800元！
辦理海外匯入匯款時，通常僅需手續費，不用電報費，計費方式亦可分為按匯款金額比例計算及固定金額兩種。
＊臨櫃辦理
在29家銀行中，除了20.瑞士商瑞士銀行不收費，12.合作金庫商業銀行未提供匯入匯款服務外，採取按匯款金額萬分之五計算共16家，其中3.臺灣土地銀行及11.玉山商業銀行手續費最低金額100元，最高800元，其餘包括1.聯邦商業銀行、4.兆豐國際商業銀行、5.新加坡商星展銀行、6.華南商業銀行、7.臺灣中小企業銀行、8.第一商業銀行、9.彰化商業銀行、10.台北富邦商業銀行、13.台新國際商業銀行、14.渣打國際商業銀行、15.元大商業銀行、16.臺灣新光商業銀行、17.陽信商業銀行及29.上海商業儲蓄銀行等14家，最低手續費需200元，最高同樣為800元；其中6.華南商業銀行針對非該行客戶收取最低手續費為300元。
採取固定金額手續費則有11家，2.臺灣銀行、18.京城商業銀行、25.匯豐（台灣）商業銀行、22.花旗（台灣）商業銀行及26.澳商澳盛銀行皆收取200元，其中2.臺灣銀行針對非該行客戶收取費用為600元。23.香港商東亞銀行、27.國泰世華商業銀行及28.泰國盤谷銀行則收取手續費300元，其中27.國泰世華商業銀行若是從上海匯入，手續費為200元。24. 永豐商業銀行手續費為400元，19.日商瑞穗實業銀行及21.中國信託商業銀行則是收取500元。
比較28家銀行辦理海外匯入匯款手續費用，20.瑞士商瑞士銀行不收費與最高收費800元銀行相比就差了最多800元！若是按比例最低金額（100元）與固定金額（600元）相較，亦有500元之價差。
＊網路銀行辦理
提供網路銀行辦理海外匯入匯款服務之銀行較少，分別為4.兆豐國際商業銀行、6.華南商業銀行、7.臺灣中小企業銀行、8.第一商業銀行、9.彰化商業銀行、14.渣打國際商業銀行、19.日商瑞穗實業銀行、21.中國信託商業銀行、26.澳商澳盛銀行及29. 上海商業儲蓄銀行等10家，其收費標準與臨櫃辦理費用無異。
消基會呼籲
經過本次調查，各家銀行辦理海外匯款業務收費標準看似大同小異，可大致分為按匯款金額比例計收與固定金額費用，但若仔細比較，可發現各種情況所形成的價差並不小，雖然消費者可以貨比三家，挑選符合自己需求的銀行辦理海外匯款，但也讓人不禁猜想各家銀行訂定收費的標準有何依據？這樣的收費是否合理？
1.對政府：
銀行主管機關金管會與外匯主管機關中央銀行，應以行政指導督促銀行公會統一公佈台灣各家銀行所收的匯出或匯入「國外匯款手續費」，俾匯款人可事先多比較。也應要求受理匯款銀行，需事先告知匯款人匯款過程中所需的一切費用，諸如「本國銀行」收的「國外匯款手續費」若干，「中間銀行」收的「轉介手續費」若干，「對方行庫」所收的「解款手續費」若干。此外，目前海外匯款相關手續費並無統一標準，消基會建議應訂定合理的匯款手續費上限，以避免匯款銀行的暴利。
2.對業者：
業者除了應在銀行網站公告基本原則收費標準，其他特殊狀況之相關收費標準也應一併公告，讓消費者能確實掌握辦理海外匯款時所需支付的所有可能費用，而不是讓消費者在匯款完後發現匯款金額短少，覺得莫名其妙被扣款。
3.對消費者：
此次調查可發現，台灣各家銀行收取「國外匯款手續費」或多或少有些差別，匯款人可事先多做比較。另外，辦理海外匯出匯款時，通常必須透過中間銀行轉介，方能把錢匯至消費者指定的國外銀行，因此除了在辦理時需支付一筆費用給辦理銀行，匯款過程中，中間銀行也會從消費者的匯款中扣取一筆手續費，致使匯入的金額較當初匯出金額短少。因此消費者辦理匯款前，應詢問清楚整個匯款過程所需支付費用有哪些、金額為多少，除了可藉此比較判斷收費是否合理，也可避免匯款金額不足所造成的不便。
BOX：「什麼是全額到行」？
為避免匯出金額因匯款過程被扣取手續費而短少所造成的不便，有些消費者會要求額全額入匯。各家銀行辦理全額到行的方式可大致分為兩種，一是直接發兩通電報，在辦理匯出匯款時，直接向消費者收取兩通電報費用，另一種方式則視受款銀行與地區之不同，有不同收費標準，故先由銀行詢問匯款人指定之受款銀行，銀行再告知消費者並收取所需費用。
直接發兩通電報的方式看似較簡單，收費金額也較固定且可能較為便宜，但卻不是每個地區或受款銀行，皆接受兩通電報即可全額到行。此外，有些銀行雖然是直接收取兩通電報費用，但若兩通電報費用不足，無法全額到行時，銀行也會再向消費者收取不足之費用，因此消費者若需要全額到行，應在匯款前先詢問清楚自己的受款銀行可用何者方式辦理。
財團法人中華民國消費者文教基金會
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